对于中国人来说，最保值和最有保障的两件东西，一个是银行存款，一个是房子。

毫无疑问，“房子保值，银行保本”，这是大家的固有印象。

不过从去年开始，不仅“房住不炒”，连银行的理财产品都不再保本了……

这不是大沈开的一句玩笑话，而是大家要接受的事实。

一、截止2021年底，银行保本理财产品全部清零

经常关注的文章应该都知道，2022年起《资管新规》就正式实施了。

这意味着银行理财产品将进入了净值化的时代，何为“净值化”时代，概念就不给大家多解释了，大家只要知道，一个最直接的影响就是，我们以后在银行里买的理财产品，将不再承诺保本保息了。

从上图也可以看到，从2018年出台《资管新规》政策开始，当时的4万亿保本理财规模就一直在慢慢减少了，到2021年底就彻底没有了。

大家现在买银行的理财产品的时候，也很容易看到，产品页面上已经没有了保本保息的承诺，变成了非保本的提示，也就是说，买之前要做好亏钱的心理准备了。

所以这里也提醒大家，以后到银行里买理财产品的时候，如果还有银行业务员给你承诺保本保息的理财产品，你可要多点心眼了，不要被忽悠住了。

当然了，《资管新规》的实施，一个坏的影响就是我们买不到保本的理财产品了，但从长远立场来看，以后资管产品的发行和管理将会更加规范。

比如说，以后大家能够听到的某某银行理财产品暴雷将会越来越少，大家投出去的钱“打水飘”也会得到有效控制。

二、利率走势，如何影响我们的投资决策？

利率下跌，在中国近一二十年的发展进程中，大家应该都有很明显的感知。

无论是银行存款、国债收益、大额存单等，无一不受到大环境的影响持续走低。

银行存款收益率变化

国债收益率变化

大额存单收益下调

如央视财经预测：在市场利率下行通道中，2022年理财产品的收益或将持续下行。

那么，在这种情况下，我们普通老百姓应该如何做好个人资产储蓄，保障自己的资产能够长期稳定增值呢？

懂点理财产品的朋友应该都知道，只要我们投资的理财产品与底层资产“不挂钩”，我们所购买的理财产品的收益将不会受到影响。

(PS.底层资产指的是金融产品的资金流向)

比如说，目前大多数的金融投资产品都与底层资产挂钩的，债券的底层资产是借款，基金的底层资产是债券、股票等，而一旦底层资产出现延期、违约、波动，那么“挂钩”的金融产品大多都不能幸免，即债券、基金的收益将得不到保证。

所以说，当我们投资的理财产品与底层资产“不挂钩”的话，那么无论底层资产出现如何的波动、违约，我们的投资都不会受到影响，该有的收益还是会有的。

三、能够做到保本保息的金融产品有哪些？

想要做到保本保息，那就必须选择与底层资产“不挂钩”的金融产品，即收益率能够长期锁定，不惧未来经济形势变化。

因为未来经济下行是不可避免的了，而如果能够在当前就锁定未来甚至终身的收益，那么不管未来利率有多低，自己手里的理财收益是能一直保持增长的，这也就达到了保本保息、稳定增值的目的。

目前来看，只有以下三种是符合条件的：

• 50万本息以内的银行储蓄（存款保险条例）；

• 国债（政府信用）；

• 保险（保险法）。

即大家想要在未来投资一个稳定增值的理财产品，只能挑选这三种产品了。

1、50万本息以内的银行储蓄

银行存款受到存款保险的保护，50万以内是安全保本的。

2、国债

国家发行的债券，发行的主体是国家，带有天然的背书，一直被大家当作最安全的金融工具。

3、保险产品

像增额终身寿险这类的财富类保险，保单利益明明白白写在合同里，受到《保险法》和《保险保障基金管理办法》的保护。

而且从行业的监管强度和保险作为金融三驾马车的性质来看，保险的安全性是非常高的。

就拿多多经常给大家推荐的增额终身寿险为例，它是将收益利率写进合同并锁定终身的保险产品，锁定利率后，收益不会受到市场利率浮动的影响。

说白了，收益是恒定正向增长的，存越久收益越高。

再给大家举个切实的例子看看：

打开某大银行的大额存单，你会发现，2年期的年化单利只有2.85%！

十年期国债的收益率，也是逐年下降：

而增额终身寿险的利率多少呢？终身复利逼近3.5%。

门槛低、回本快、灵活支取，关键收益还吊打其它产品。

3.5%的复利：

• 放10年，等于单利4.08%的银行理财；

• 放30年，折算成单利为6.01%；

• 放40年，折算成单利为7.38%；

越往后，收益越高！

再者，前面也给大家看了数据，3种可以保本的产品中，存款利率与国债利率一直是在持续下跌的，所以如果考虑灵活、中长期的安全存钱方式，增额终身寿险无疑是最明智的选择。

而且，由于受新规影响，目前高收益产品不是已停售，就是在停售的路上，大家能够买到的高收益储蓄险产品越来越少。

因此有做资产规划或个人理财打算的朋友们，可要抓点紧了，留给我们的时间不多了。